Статьи>Посчитать и сэкономить

Выдавая кредит, банк требует от заемщика выплат по погашению долга и по начисленным процентам. Согласно нашему банковскому законодательству, проценты начисляются на сумму ссудной задолженности, т.е. на остаток по долгу. Например, если вы уже отдали треть долга, то при следующем платеже процент должен начисляться на оставшиеся две трети (а не на изначальную сумму кредита, как любят требовать некоторые наши банки).

Как правило, при кредитовании физических лиц банки используют аннуитетную систему погашения. Суть ее в том, что каждый месяц на протяжении всего срока кредитования вы платите банку одну и ту же по величине сумму, которая включает в себя как часть долга, так и начисленные за месяц проценты. Эти равновеликие платежи и называют аннуитетами.

Помимо аннуитетов банк может также взимать и комиссии за предоставление и обслуживание кредита. Обычно они бывают 2-х видов:

• единовременная комиссия (взимается в день сделки перед подписанием кредитного договора)

• ежемесячная комиссия (взимается каждый месяц вместе с очередным платежом по кредиту)

Очень часто банки скрывают реальную стоимость своего кредита. Самыми разными способами. Кто-то маскирует истинную процентную ставку в различных комиссиях, кто-то гибко обходит законы и «по-своему» начисляет проценты, кто-то обязывает пользоваться непомерно дорогими услугами своих партнеров, а кто-то использует и то, и другое, и третье. Все это мы обсудим в этих статьях.
Но начнем с самого начала. С математики.

Итак, аннуитет - это постоянный по величине ежемесячный платеж за кредит, включающий в себя как часть долга, так и начисленные за этот месяц проценты. В финансовой математике существует формула расчета аннуитета (формула аннуитетов):

,

где
S – сумма кредита.
p – процентная ставка за период, в дробном виде.
В нашем случае период равен месяцу. Тогда, например, при ставке 9% годовых

n – количество периодов, т.е. срок кредитования. В нашем случае это число месяцев.

Считать свой аннуитет по этой формуле вручную трудновато. Например, для срока кредитования 3 года придется возводить выражение в знаменателе в степень 36.

Но нам на помощь придет Excel. С помощью его функции «ПЛТ» аннуитет определяется в секунды. Нужно просто записать в любую ячейку листа Excel выражение вида
«=ПЛТ (ставка; кпер; пс)».
Это формула определения аннуитета на языке Excel, где
ставка – это процентная ставка за период кредитования в виде десятичной дроби, т.е. p в исходной формуле аннуитетов;
кпер - количество периодов n;
пс - приведенная (современная) стоимость, т.е. изначальная сумма кредита S. Обратите внимание, что по синтаксису Excel в пс следует указывать сумму кредита со знаком минус.

Пример 1
Рассчитаем, каков будет аннуитет при кредите 10 000 долларов под 11% годовых сроком на 3 года.

В любой ячейке листа Excel вписываем выражение:
=ПЛТ(0,11/12; 36; -10000)
Результат: 327,39.
Если написать вместо «0,11» более привычно «11%», то для Excel разницы не будет.
Вот и все. Проще некуда. Но если бы все заемщики знали такой короткий способ проверки… Подробнее об этих и других полезных расчетах - в моей книге из комплекта `Секреты выгодного кредита`.

статьи по теме:
Из чего состоит ваш аннуитет. Погашение долга и процентов по графику платежей
Как посчитать полную стоимость кредита в Excel. Эффективная става
Игра слов. Распространенный обман банков при начислении процентов
Сколько я переплачиваю по кредиту? Расчет переплаты в Excel

Любое использование данной статьи возможно только с письменного разрешения автора
назад